שמירה על רמת חיים נאותה לאחר יציאה לפנסיה

כל מי שעומד לפרוש לפנסיה מתלבט כיצד לנהל את כספו, בעיקר אלה שעם פרישתם מקבלים סכום כסף גדול חד פעמי. ההתלבטות כוללת את השאלות: האם להשקיע את הכסף הנזיל לבד? האם להפקיד את הכסף אצל בתי ההשקעות? האם לרכוש דירה ולהשכירה וכך להבטיח הכנסה חודשית רציפה?

מה שברור הוא שעל אף, ואולי בגלל, סכומי הכסף הגדולים הפנויים – הדרך להבטחת קצבה חודשית קבועה ובטוחה, רצופה במכשולים ובסכנות. לכן, יש הטוענים ששלב ההכנה לפרישה הוא קריטי, בהיבט של הרצון לשמור על ערך הכסף ולהבטיח הכנסות עתידיות. אגב, אחד ההיבטים בתכנון שלב הפרישה הוא גם נושא המיסוי שכדאי לא להתעלם ממנו.

איך להתנהל נכון כלכלית כאשר יוצאים לפנסיה

תוחלת החיים המתארכת מחייבת כל אדם שעומד בפני פרישה ממקום עבודתו, לתכנן נכון את מקורות ההכנסה שלו לתקופה של 20 השנים הבאות, ממועד היציאה לגמלאות, ולדאוג לכך שכל הכספים שנחסכו במהלך העבודה לא ירדו לטמיון. מומחים ויועצים בתחום הפנסיוני ממליצים להתחיל בתכנון הפיננסי כחצי שנה לפני הפרישה בפועל, זמן זה יספיק כדי לתכנן כראוי פרישה נכונה.

השלב הראשון בתכנון מתחיל בבדיקת זכויות העובד במקום העבודה. מומלץ למפות את כל התכניות בהן מושקע העובד (קרן פנסיה ותיקה, פנסיה חדשה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות, קופות גמל עצמאיות או תכניות חסכון פרטיות אחרות), ולדרגן לפי כדאיות משיכת הכספים מהקופות השונות. לדוגמה, כספי קרן השתלמות פטורים מתשלומי מס רווחי הון עד לתקרה מסוימת. לכן עדיף לפדות כספים אלה בשלב האחרון, לאחר משיכת הכספים האחרים.

למעשה, מדובר בשני פרמטרים עיקריים: הבטחת תזרים מזומנים קבוע ומקסום רווחי הכסף הנזיל, והבטחת רמת חיים נאותה לאחר הפרישה לגמלאות. חברות הביטוח השונות מודעות לכך ולכן פיתחו מוצרים פנסיוניים לבני גיל הזהב שמבטיחים קצבה קבועה ונאותה לכל החיים.

מסלולי ההפקדה והחיסכון שמציעות חברות הביטוח הם מורכבים ויש בהם היבטים משפטיים וכלכליים שמצריכים מעורבות של מומחים בעלי ידע ונסיון בשטח זה. על החוסך בתכניות אלה לקחת בחשבון שבחלק מהתכניות אין אפשרות חזרה או שינוי כלשהו לאחר כניסתן לתוקף, ושבירתן יכולה לגרום לחוסך להפסדים כספיים ניכרים.

בין מסלולי ההפקדה נמצא: מסלול הפקדה חד פעמית עם קצבה מיידית; מסלול קצבה עתידית שנקבעת על ידי המבוטח עצמו; או הפקדה כספית לחסכון במספר מסלולים לפי אפיקי סיכון שונים שמאפשרים לחוסך לקבל קצבה בגובה שייקבע על ידו, עד לניצול כל הכסף המופקד.

בשונה מניהול עצמאי של הכסף, היתרון המשמעותי של מסלולים אלה נעוץ בשקט הנפשי שמעניקה למבוטח הידיעה שכספו מנוהל על ידי בעלי מקצוע, ולאו דווקא בגלל היתרון הפיננסי. החיסרון הוא שבניגוד לניהול עצמאי של הכסף או לרכישת דירה – מסלולים אלה אינם גמישים ולכן אינם מתאימים לחלק מהפנסיונרים.