האוכלוסייה המבוגרת שמתקיימת מפנסיה ומקצבת זקנה, תתקשה מאד לקבל הלוואה מהבנק. הבנק בודק לעומק את מטרות המימון ואת כושר החזרת ההלוואה ומציב ללווה דרישות שונות כדי לקבל בטוחות להחזרת כספי ההלוואה. תנאים אלה אינם מקלים על גמלאים לקבל מהבנק הלוואה או משכנתא.
במציאות זו הופיע פתרון פיננסי בצורה של משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה מאפשרת – למי שמתגורר בנכס שנמצא ברשותו וכשעל הנכס הזה אין משכנתא – לקבל הלוואה מהבנק בשווי שהוא לרוב לא יותר ממחצית משוויו של הנכס.
במשכנתא רגילה בכל חודש יורד ההון העצמי ועולה שווי הנכס. משכנתא הפוכה, כפי שאפשר להבין משמה, עובדת הפוך. במשכנתא הפוכה אפשר להפוך את ערך הנכס לכסף מזומן, ואין צורך בתשלומי החזרים חודשיים את ההלוואה ניתן לקבל בשלושה אופנים:
- כתשלום סכום חד פעמי בודד
- כסכום חודשי קבוע
- כחשבון קו אשראי, לפי הצורך
כאמור, להבדיל ממשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה הלווה אינו נדרש לשלם לבנק תשלומים חודשיים להחזרת ההלוואה. זאת משום שהבנק מבטיח את החזרת ההלוואה על ידי הנכס עצמו, ודואג לרשום הערת אזהרה לטובתו של הבנק ברישומי הנכס. כספי ההלוואה והריבית משולמים בסופו של דבר כאשר הנכס נמכר. אם משום שהלווה עזב את הבית לטובת מגורים בבית
דיור מוגן, או בגלל שהלך לעולמו.
כאשר נפטר בעל נכס שנהנה מכספי המשכנתא ההפוכה, יורשיו הם אלה שצריכים להחזיר את ההלוואה ואת הריבית בתוך תקופה של שנה מיום הפטירה.
היורשים יכולים להחזיר את ההלוואה מכספם או מהכספים שיקבלו ממכירת הנכס שקיבלו בירושה. במקרה שבו היורשים אינם רוצים או אינם יכולים להחזיר את כספי ההלוואה, הבנק יכול למכור את הנכס כדי לפרוע את ההלוואה, ואת יתרת הכסף יצטרך להעביר ליורשים.
יתרונות משכנתא הפוכה לאנשים מבוגרים
משכנתא הפוכה מאפשרת לבני 61 ומעלה להפוך את ביתם לכסף מזומן. בעיקר אותם אנשים שמתגוררים בנכס ששוויו רב אבל מתקשים במימון ההוצאות השוטפות של הבית.
היום אנשים מבוגרים רבים הם עצמאיים, בריאים ומלאי חיוניות. אנשים אלה שרוצים לנצל כל יום כדי ליהנות מחייהם, יכולים להשתמש בכספי המשכנתא ההפוכה כדי לחיות חיים טובים יותר שכרוכים גם בהוצאות כספיות לא מעטות. כספי ההלוואה במקרה של משכנתא הפוכה יכולים לשמש גם למימון עלויות רפואיות וטיפולים שיכולים להגיע לסכומי כסף גבוהים מאד.
אנשים מבוגרים שכבר אינם מקבלים שכר חודשי, או מבוגרים שאין להם ביטוח חיים שיכול להבטיח החזר של הלוואה, יתקשו לקחת הלוואה שאינה משכנתא הפוכה. לאנשים אלה הלוואה זו יכולה לתת מענה לצרכים הרפואיים שמאפיינים את בני גיל הזהב.
שלא כמו פעם – כאשר בני זוג מבוגרים היו צריכים למכור את ביתם ולעבור להתגורר בדירה שכורה על מנת לממן רמת חיים גבוהה בגיל השלישי או כדי לממן טיפול רפואי כזה או אחר – היום, המכשיר הפיננסי משכנתא הפוכה (reverse mortgage), מאפשר לאנשים אלה גם להמשיך להחזיק בביתם וגם לממן את ההוצאות שלהם.
